提倡安全駕駛 保費更優惠

具體來說，新商業車險費改實施后，商業車險保費由基準純風險保費、附加費用率和費率調整系數3部分組成。“基準純風險保費”相對固定，由中國保險行業協會負責測算；“附加費用率”與“費率調整系數”中的自主核保系數和自主渠道系數將由各保險公司自行測算確定，“隨車”、“隨人”的風險定價模式將會更為突出，其核心目標在于獎優罰劣，鼓勵車主安全駕駛。

新商業車險費改采用了“車型定價”的模式，本質上是以車型作為定價的參考依據，對不同安全系數、不同維修成本的車輛區別定價，引導汽車行業資源配置；另一方面，還有強化“車主定價”模式，如果客戶連續3年沒有發生賠付，車險保費最多可比上年優惠40%。

業內人士指出，本次費率改革將建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業車險費率水平與風險更加匹配，從而更好地保護廣大車險客戶的根本利益。具體而言，一是費改更好地體現了車險費率的公平性。新方案實現費率高低與風險狀況精確匹配，讓眾多低風險車主得到更多的費率優惠，而高風險的客戶的保費也會相應的上漲。二是通過發揮費率的杠桿作用，激勵投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故的發生，產生良好的社會效應。三是促進保險創新，提升保險公司競爭力。新方案中附加費用率與保險公司經營掛鉤，經營情況較好的公司提供的附加費用率較低，這將充分調動保險公司主體的能動性，促進精算、核保、核賠等保險核心技術的提升，提高保險公司風險管理水平。

提升用戶體驗感 理賠更周全

除了在保險費率上構建市場化的費率形成機制之外，此次商業車險費率改革還釋放了更多的制度紅利。

首先，此次商業車險費率改革拓寬了保障范圍，將為廣大的車主提供更多保險權益：1.新增了冰雹、臺風、暴雨等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損將可以獲得賠償。2.新車在未上牌照的情況下發生的保險事故，轉籍車輛無有效臨時車牌的情況下發生的保險事故，今后也能夠獲得相應的賠償。3.今后如果出現車撞家人的情況，被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付。4.投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。5. 倒車鏡、車燈單獨損壞險等三個附加險并入主險責任范疇，由主險一并進行承保。6. 駕駛證丟失損毀，出險后補辦；或者駕駛證過期，出險后依法換證，仍可獲得相應的賠償。

其次，此次商業車險費率改革讓車險理賠更加方便。據了解，本次商業車險改革，更加明確了車損險三種不同的索賠方式：向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。多種形式的索賠為車主進行事故后續處理提供了極大的方便。同時記者了解到很多保險公司更是通過科技手段來提升理賠的時效，譬如平安產險就自主研發了智能移動終端設備——E理賠手持終端，實現查勘、定損、收單、支付一體化，事故現場即可收到賠款。進一步簡化理賠手續，大幅提升車主的理賠體驗滿意度。各家保險公司也紛紛借助費改時機推出了各項服務優化的舉措，大大提升了保險行業整體的理賠服務水平。

費率核算更精準 定價更合理

業內人士指出，建立健全市場化的條款費率形成機制，是本次商業車險費率改革的核心目標，一方面要強調“放開前端”，逐步擴大財產保險公司定價自主權；另一方面要堅持“管住后端”，強化事中事后監管和償付能力監管剛性約束。

在車險業內人士看來，市場化的條款費率形成機制，給保險公司提出了不小的挑戰——首先，保險公司需要通過渠道創新、風險識別與精準定價能力的加強、服務優化等措施合理降低經營成本，通過精準的費率核算給自身創造更好的車險定價優勢；其次，保險公司必須借助車險產品差異化創新，以及提升投保、核保、理賠各個環節的服務效率贏得車主的青睞，為自身創造更大的業務拓展空間。

商業車險的精準定價，對保險公司在技術儲備、精算分析等領域提出了更高的要求，各大保險公司紛紛開始在此方面苦練內功。譬如，平安產險就積極開展與互聯網巨頭的合作，積極建設車聯網，通過對互聯網積累的車主大數據的分析，更好地進行風險識別與精準定價。2015年初，平安聯手百度共同推出最新一代的車聯網智能硬件——Golo（百度地圖版），該設備除了基礎的導航和電子狗等功能外，還將為車主提供更加便捷的融合車險購買、道路救援、勘察理賠于一體的服務。同時，平安產險還開發了“好車主”APP，“好車主”APP會自動記錄車主駕駛車輛的行程以及日常駕駛安全評分，只要是安全出行，系統將會獎勵積分，積分可以直接換取保費。有業內人士認為，借助積分獎勵模式，車主更能體驗到安全駕駛的“價值”，從而降低交通事故發生概率，是保險行業推動整個社會安全駕駛的又一大實實在在的舉措。